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徐诺金:兰考模式探索可持续可复制普惠金融发展之路

时间:2020-03-07

作者:许

来源:当代金融家

▲ 徐诺金    中国人民银行郑州中心支行党委书记、行长

▲中国人民银行郑州市中心支行党委书记、行长许

坚持以问题为导向,以新技术、新机制、新路径、新模式突破约束。经过三年的努力,试点地区的农村金融市场已经从封闭、单一、垄断的市场转变为开放、多元化、竞争的市场。

Source | 《当代金融家》 Magazine,2020年第1期,原标题为《探索可持续、可复制推广的 普惠金融发展之路》

普惠金融公司“高成本、低效率、风力控制困难和可持续性困难”是全球四大问题。它的有效着陆路径和发展的可持续性受到了挑战。世界各国都在为解决普惠金融发展中的难题和制度障碍而不懈努力。党中央、国务院高度重视开展区域普惠金融改革试点,积极探索和总结可复制和可复制的经验。

兰考县是一个传统的农业县,曾经是一个国家级贫困县,是我国县域经济的典型代表,具有微缩河南和微缩中国的样本价值,也是焦精神的发祥地和总书记第二次群众路线教育实践活动的联络点。探索一条可持续、可复制的兰考普惠金融发展之路,一方面是金融系统贯彻落实焦精神和总书记重要指示的重大举措。另一方面,也是加快建立兼顾公平和效率的中国特色社会主义现代金融体系,丰富农村振兴的制度框架和政策体系,实现“三农”全面振兴的重大探索。

2016年12月26日,兰考县被批准为全国第一个包容性金融改革试点地区。为有效落实《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》要求,我们致力于从试点地区建设目标出发,探索一条可持续、可复制的普惠金融发展道路,推进“扶贫致富、县域发展”、“三农”问题的解决。在思路上,以“农业、农村、农民和农民工”为重点,从城乡两方面共同努力。一方面,要努力推进新型城镇化,支持农民工市民化。另一方面,正在农村地区努力支持农业现代化。原则上,我们应该坚持市场导向和政策导向的政策。要始终围绕“农民、企业、市场、政府”四大主体,坚持需求导向、问题导向和目标导向,促进金融供给和金融普惠。在模式方面,我们应该注意“两轮驱动”。一方面,要整合各种资源,充分利用财政资金作为杠杆,充分利用金融资源的包容性配置。另一方面,数字技术和移动技术被用来降低服务成本,提高服务覆盖面、可用性和满意度。在实践中,应建立东道国金融体系,充分发挥各金融机构的专业优势,强化包容性责任,准确聚焦重点领域。

三年来,我们初步形成了以数字普惠金融综合服务平台为核心,以金融服务体系、普惠信贷体系、信贷信息体系、风险防控体系为基本内容的“一平台四系统”模式,并在全省22个县(市、区)进行了复制和推广。“一个平台,四个体系”模式坚持政策导向和市场机制相协调。传统金融和数字金融共同努力,更好地解决农民贷款、信息收集和风险防控问题。它有效提高了兰考金融服务的覆盖面、可获得性和满意度,为实施稳定脱贫、努力建设小康社会和农村振兴战略提供了强有力的支持。

“一个平台”r

“四大系统”分别指“以普惠金融服务站为核心的基础金融服务系统”、“以普惠信贷为核心的普惠信贷系统”、“以‘信贷’为核心的农村信贷信息系统”和“以风险担保基金为核心的新型风险防控体系”。

“基本金融服务系统”旨在通过以下网络实现“每个村庄”100%的基本金融服务覆盖。依托县、村三级行政便民服务中心,承载基础金融服务,构建“基层党建、就业、扶贫、普惠金融”三位一体,提供“4 X”功能(“4x”指基础服务、信用体系、风险防控、金融保险,“X”指主办行和保险机构的特色服务)普惠金融服务中心,让百姓“不出村”享受便捷金融服务

“普惠信贷系统”旨在使基本信贷能达到100%的农民“完全覆盖每户家庭”,并将“信贷”改为“信贷信贷”。它将首先向农民提供无条件和无差别的信贷?5万元,一次性贷款,有效期3年,贷款偿还,用于周转,利率不超过6.75%。只要农民满足“两有”要求(没有不良信用记录、没有不良嗜好和对工业发展资金的需求),他们就可以使用信贷。

“农村信用信息系统”是指依托兰考县信用信息中心和河南省农村中小企业信用信息系统组织的对“可信用户”、“信用村”、“信用乡镇”的评价。我们将把信用体系建设与包容性信用紧密结合起来,实施“信用共荣”。随着信贷水平的提高,农民的信贷额度会增加,而利率会相应降低。

“新风险防控体系”主要是为了解决普惠信贷中风险分配困难、权利、责任和利益不平等的问题。我们将不良率分为四个部分,银行、政府风险补偿基金、担保公司和保险公司分担不良率。政府风险补偿基金的比例随着不良率的上升而增加,从而压缩了地方政府的信用环境建设责任。银行承诺的比例随着不良率的上升而下降,减轻了银行的担忧。

经过三年的努力,试点地区的农村金融市场已经从封闭、单一、垄断的市场转变为开放、多元化、竞争性的市场。农村人可以像城市人一样享受丰富多样的金融服务。金融支持地方经济和服务实体经济的有效性大大提高。普通民众的满意度和成就感得到了显着提高。对金融结构薄弱环节的支持明显改善,产生了良好的经济效益和社会效益。“一个平台、四个体系”的兰考模式为县域普惠金融的发展提供了参考,并得到了党中央的批准。“兰考模式”被中共中央组织部成功入选《贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想、在改革发展稳定中攻坚克难案例》。在2019年8月的国务院例行政策吹风会上,中国人民银行总行陈副行长指出,普惠金融在河南兰考试点,充分利用数字技术实现了线上线下的有机结合,达到了降低成本、促进竞争、有效改善金融展示环境的效果。兰考县农民贷款和小微企业贷款利率呈逐年下降趋势。近日,根据郭树清董事长的指示,银监会下发了一份专门文件,要求全国金融机构学习兰考县普惠金融改革的经验。河南省委、省政府充分肯定了实验区建设的成效,要求兰考经验在全省范围内复制推广。

通过3年的探索和实践,我们也对“普惠金融”有了一些新的体会和认识。

首先,要发展普惠金融,人必须是中心

第四,充分团结各方是包容性金融发展的重要保证。促进包容性金融发展是一个系统工程,涉及几乎所有金融市场实体和许多政府部门。这需要各方的共同努力和配套政策。只有团结各方,才能保证长期稳定的发展。

在中共十九届四中全会上,党中央提出要坚持和完善中国特色社会主义制度,推进国家治理体系和治理能力的现代化。就金融体系而言,要加强金融业的治理能力,完善适应性强、竞争力强、包容性强的现代金融体系。下一步,试验区将继续深化和完善“一平台、四系统”模式,大力发展数字普惠金融,确保试验区建设取得新成果、新改进。此外,还将加大推广力度,将兰考模式推广到全省。“以兰考试验区为基准,各省试点继续深化,省内其他地区同步跟进”,全省将建成普惠金融的“河南严阵”。同时,推进普惠金融理论和政策研究,把普惠金融提升到中国特色社会主义金融理论体系和人民基本经济权益的高度,推进政策和立法工作。■

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徐中国人民银行郑州市中心支行党委书记、行长

探索可持续发展、可复制发展普惠金融之路

坚持以问题为导向,以新技术、新机制、新路径、新模式突破约束。经过三年的努力,试点地区的农村金融市场已经从封闭、单一、垄断的市场转变为开放、多元化、竞争的市场。

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陆树春用金融科技开辟普惠金融的“最后一公里”。

中国互联网金融协会秘书长

2020年是战胜贫困的最后一年,也是《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》实施验收年。中国农业和农村发展以及“三农”工作将进入一个新的历史时期。

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尹友平数字普惠金融助力农村振兴战略有效实施

中国人民银行金融消费者权益保护局副局长

现代信息技术与农村生产生活将逐步深入融合,金融服务数字化水平将逐步提升。

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朱军数字普惠金融:中国普惠金融发展的新动力

中国银行普惠金融部总经理

农村地区是最大的普惠金融市场。随着农村振兴战略的实施,数字普惠金融将有更大的潜力,但仍面临一些困难和问题。

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张云鼎加快数字转型,在全省推广兰考普惠金融模式

河南省地方金融监管局党组成员、副局长近年来的实践表明,大数据、云计算等新技术的应用,破解了传统普惠金融面临的高成本、低效率、控风难的难题,风险可控、业务可持续、推广可复制的数字普惠金融发展道路已经在望。

沈普惠金融是一项需要长期贡献的长期工作

沈普惠金融是一项需要长期贡献的长期工作

郑州银行党委副书记兼行长

一系列技术日趋成熟。金融业的经营模式和控制方式正在发生质的变化。数字化为普惠金融的发展提供了重要支持和强大动力。可以说,成熟的普惠金融经验和技术赋权赋予了普惠金融两翼。

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