您的位置:首页 > 国内新闻

应对老龄化挑战 商业养老保险亟待撑起第三支柱

时间:2020-03-08

来源:中国财经新闻网

养老金,不仅是对老年人的关心,也是对“90后”青年的关心。因为对于这一代独生子女来说,父母和长辈赡养老人的问题就在眼前。老年人数量多,儿童数量少,社会流动性大,这是一个亟待解决的社会问题。然而,被寄予厚望的商业养老保险仍有很大的发展空间。

"总的来说,政府仍需更加重视发展商业养老保险在完善多层次养老保障体系、促进养老服务业和老年产业发展中的作用。尚未将商业养老保险列为应对老龄化挑战的重点发展行业,并制定了专项发展战略和规划。”中国银行业监督管理委员会副主席黄宏最近在中国人民政治协商会议第十届全国委员会的吹风会上就关注的关键问题表示。他认为,中国养老保险的第三大支柱不应仅仅是第一和第二大支柱的“锦上添花”,还应承担一定的基本保障功能。

Data

应明确商业养老保险的地位

自20世纪末中国开始老龄化进程以来,老年人口数量迅速增加。根据世界银行的计算,法国用了115年,瑞典用了85年,美国用了66年,英国用了45年,才把65岁及以上人口的比例从7%提高到14%,而中国预计只用25年左右,这比世界其他主要经济体同期要快得多。随着人口老龄化的加深,养老体系三大支柱中的基本养老保障和雇主养老计划明显不足,第三大支柱,主要是个人商业养老保险的重要性日益突出。

但是,“商业养老保险不能在养老保障体系中明确定义。”黄宏认为。这种不明确取向的影响直接反映在养老金替代率上,这是衡量工人退休前后生活保障水平差异的一个基本指标。据了解,目前我国基本养老保险第一支柱的替代率为59.2%,而第二支柱和第三支柱的替代率都不到1%。按照国际惯例,养老金的替代率可以达到70%以上,以保证人们退休后和退休前的生活水平不会相差太多。

养老金发展的结构性失衡,尤其是个人养老金面临的挑战,是业内普遍认可的事实。2018年,期待已久的递延税款商业养老保险试点政策终于出台,标志着个人养老保险政策第三支柱的初步探索开始。如今,延期纳税养老保险已经试点一年半多了。23家保险公司参与了递延所得税养老保险试点,上市产品66种,累计保费收入2亿元,共人。“中国的个人递延所得税养老金刚刚起步,递延所得税养老保险需要升级和取代。无论是业务量还是投资者数量,都需要一段时间才能看到“爆炸性”增长。然而,第三支柱的建设对国家、社会保障体系和个人养老质量具有长远价值。”平安基金副总经理付强表示。

黄宏建议加快发展商业养老保险,尽快形成新的、安全稳定的国家养老储备基金,有效弥补第一支柱替代率的缺口,保持第三支柱理想替代率在15%-20%。

需要增加优质产品的供应

虽然我们要为居民养老保障打造坚实的第三大支柱,但不能依靠保险业唱“独角戏”,商业保险作为主力军,迫切需要提高自身的保障能力。增加高质量产品的供应是一个重要方面。黄宏表示,行业整体创新能力不强,养老保险产品同质化现象依然突出,缺乏物美价廉的产品

总的来说,市场上养老保险产品的供给相对充足,但产品提供的保障和服务与老年人的实际需求仍有很大差距。例如,老年人健康保险产品的覆盖期通常较短,无法覆盖所需的覆盖期。因为与普通产品相比,老年商业保险产品的发展确实面临许多困难。最重要的是缺乏足够的定价数据,因此承销风险较高。同时,由于老年人身体虚弱,很多情况下很难确定事故的状态,容易引起纠纷。

为了解决老年人的供需矛盾,保险业在养老保险产品的创新方面做了大量的工作。例如,除了递延所得税的商业养老保险,正在开发的住房反向抵押贷款养老保险已经成为第一个形成一定规模的“老年住房”的金融产品。这种新的房地产养老方式满足了老年人的三大核心需求:在家养老、增加老年人收入和领取终身养老金。这也得到投保老年人的广泛认可。

今年6月,人力资源和社会保障部表示,已会同有关部门研究制定了养老保险第三支柱政策文件。计划考虑采用账户系统,建立统一的信息管理服务平台。银行理财、商业养老保险、符合规定的基金等金融产品都可以成为养老保险的第三大支柱产品。

成长中的养老服务业

在政策支持和需求的驱动下,保险公司的愿景不仅局限于提供单一的保险产品,还延伸到提供专业的养老服务,包括长期投资、社会保险经办、建立养老和医疗机构等。

对残疾和半残疾老人的长期护理已逐渐成为一种迫切需要。今年的《政府工作报告》首次提出“长期护理保险制度”,表示要大力发展养老服务,特别是社区养老服务。2016年,人力资源和社会保障部发布了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》,以促进国家层面的全民医保体系建设,并在全国15个城市开展试点项目。

作为办理长期护理保险的先行者,PICC健康相关负责人告诉记者《金融时报》,长期护理保险力求将“保险保障的健康管理”结合起来,逐步实现预防、医疗和康复的综合保障。要考虑被保险人的护理需求,从中重度残疾和精神发育迟滞入手,兼顾医疗和生活护理,逐步扩展到轻度残疾和精神发育迟滞的预防保健和自我康复。

近年来,国家对养老产业的金融布局给予了很大的政策支持。今年11月,中共中央、国务院发布《国家积极应对人口老龄化中长期规划》,明确提出“引导和规范金融、房地产企业进入养老市场,鼓励养老机构探索多种跨境养老业务模式”

保险基金的特点是规模大、成本低、追求长期投资收益。在产业链延伸方面,养老产业的布局已经成为许多保险公司的选择。据记者《金融时报》报道,五家a股保险公司是养老行业的主力军。养老社区第一批水质检测人员总投资和计划投资超过1000亿元。自2019年以来,北京人寿、同方环球人寿、爱生人寿、招商局仁和人寿和康军人寿也加入了医疗护理行业的战斗。

但是,“发展养老产业说起来容易做起来难,实际操作过程中还有很多限制。”中国保险协会秘书长尚表示,首先,保险行业的进入成本非常高。当保险公司投资于其他与养老金相关的行业时,有许多审批程序。其次,投资回报周期很长,许多外资和合资企业都非常谨慎。此外

  • 友情链接:
  • 交口农业网 版权所有© www.imms2015.com 技术支持:交口农业网| 网站地图