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兴业消费金融急速前进背后:不良贷款率走高、风控被吐槽

时间:2020-02-13

作者:于飞

审校:周尚赫

资料来源:GPLP犀牛金融(身份证号:gplpcn)

兴业消费金融(以下简称“兴业消费金融”)是消费金融行业的新秀,2018年净利润为24.47亿元,净利润为5.12亿元,位列行业前五名。

然而,在兴业银行快速淘汰资金的背后,其问题也逐渐浮出水面。持续的高不良贷款率使人们对此感到焦虑。

毫无疑问,风力控制是任何金融企业中非常重要的一部分,它深深地束缚着员工离开工作岗位。

作为一家消费金融公司,兴业小金也是如此。然而,兴业小金不同于其他大数据和其他科技风险控制方法。他们采用一种独特的“深度约束员工”的方式来控制风险。这种方法有效吗?

公共数据显示,法国兴业银行的消费金融主要依靠线下直销团队“在家提货并密切参观核设施”。截至2019年上半年,网下业务贷款余额为230.39亿元,占贷款余额总额的81.75%。

至于这些线下直销团队的管理,据公开报道,兴业小金内部的业绩与逾期期密切相关。例如,员工的缴款将在36个周期内发放,直到36个月后才能完成。即便如此,该公司只支付员工佣金的60%,仍将扣留40%作为风险保证金。如果逾期率超过3%,你不能离开。如果你想离开你的工作,你必须用保证金买下它。

兴业小金在过去两年的快速发展与其员工的高强度工作不无关系。

以上海为例。中国银行金枭分行在上海的月平均贷款额为5000万至6000万元。兴业金枭上海可达到4亿元至5亿元的水平。后者几乎是前者的10倍。

因此,这让兴业小金的很多老员工感到压力很大,很多人抱怨压力太大。然而,现实是他们想去,但他们不能去,因为如果他们不做股票业务,他们将得不到40%的保证金和60%的剩余期限。

因此,对他们来说,为了得到他们应得的佣金,他们必须选择继续另一种方法:在敦促他们拖延的同时赶上他们的表现。

作为一家消费金融公司,如果长期工资与逾期绩效挂钩,可能很难实现长期增长。

缺失不良贷款率的情景继续主要上升到线下

作为一家消费金融公司,兴业银行消费金融的主要经营逻辑是“通过布置在线和离线业务来赢得客户”。

公共信息显示,在线上,兴业小金从“空手”APP产品开始,创造了一系列在线产品来补充线下客户开发。在线上,通过兴业小金的直销团队,兴业小金自开业以来共发放贷款480多亿元,服务客户350多万人,向兴业银行交付借记卡客户近40万人。兴业小金取得了显着成绩。根据兴业银行2018年年报,兴业消费金融2018年实现营业收入24.48亿元,比2017年的10.36亿元增长139.8%。净利润为5.12亿元,比2017年的2.09亿元增长145%。

然而,从产品角度来看,兴业银行的消费金融业务仍然以离线大额信贷为主:目前,兴业银行的消费金融领域主要包括四种类型,“小额闪电贷款”、“家庭消费贷款”、“知名企业白领贷款”和“学生贷款”。然而,这些产品仍处于信用贷款阶段,并没有过多地进入消费者的视野。

事实上,就消费场景而言,大多数消费金融公司都在不断扩展和创新更多基于场景的服务,以引导和满足消费者体验。

例如,即时消费金融关注与日常生活和消费行为相关的场景,如旅游、婚礼、数字3C、教育、医疗美容、家居装饰、农业、区块链等方面。相关产品与使用场景相结合,增强用户体验。然而,长期从事线下业务的杰克森消费金融公司(Jetson)也在开发线上消费领域。相比之下,

与此同时,不良贷款率上升的一个后果是投诉数量增加。在投诉收集方面,兴业消费金融有163起投诉,主要内容涉嫌暴力催收和高利贷。

兴业消费基金在2020年会继续高速增长吗?

所有等待时间的答案。

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